6 redenen waarom banken uw krediet afwijzen

"Banken terughoudender bij leningen, opslag opgelopen." Bron: Financieel Dagblad
"Banken rekenen bedrijven meer rente." Bron: zibb.nl
"Banken strenger met lenen." Bron: nu.nl
"Bedrijf in problemen niet naar de bank." Bron: Financieel Dagblad

De berichten op Internet en in de kranten over de verminderde kredietverlening aan bedrijven zijn niet te missen. De voorpagina's en economische pagina's van de (digitale) kranten staan er vol mee.

In deze column wil ik ingaan op de vele redenen waarom banken terughoudend(er) zijn bij het verstrekken van een krediet aan een bedrijf. Ik noem hier 6 redenen:

1. Terugbetaling
2. Onvoldoende zekerheden
3. Kwaliteit zekerheden
4. Vermogensopbouw
5. Kwaliteit ondernemer
6. Ondernemingsplan niet goed onderbouwd

Terugbetaling

Is het bedrijf in staat om op korte termijn (liquiditeit) en lange termijn (solvabiliteit) te voldoen aan de rente- en aflossingsverplichtingen jegens de bank? Is haar cash flow (winst vermeerderd met de afschrijvingen) toereikend om haar betalingsverplichtingen te kunnen voldoen?

Tip: let goed op de liquiditeit van jouw bedrijf. Zorg er altijd voor dat je voldoende geld in kas hebt om je crediteuren op korte termijn te kunnen betalen. Een strakke debiteurenbewaking helpt je o.a. om je liquiditeit op peil te houden. Heb je minimaal 200 klanten in jouw debiteurenportefeuille en wil je deze screenen op kwaliteit, neem dan contact op via http://www.bancaircoach.nl/ of mail naar info@bancaircoach.nl.

Onvoldoende zekerheden

Als een bank een krediet aan een bedrijf verstrekt, kijkt zij allereerst of het bedrijf op de korte en de lange termijn haar rente- en aflossingsverplichtingen kan terugbetalen. De bank houdt er echter rekening mee dat het betreffende bedrijf failliet kan gaan en wil zich daarom indekken tegen mogelijke verliezen, het niet terug betalen van de lening of het krediet. Daarom vraagt zij zekerheden waaronder bijvoorbeeld een hypotheek op een bedrijfspand of verpanding van debiteuren. Juist in deze tijd van economische recessie wil zij zich zo volledig mogelijk indekken tegen mogelijke verliezen. Blanco kredieten (= zonder zekerheden) zullen slechts mondjesmaat worden verstrekt. En als zij al worden verstrekt, dan staat daar een forse opslag op de rente tegenover. Hoe meer risico de bank loopt, hoe hoger de prijs (lees: rente) voor de klant.

Tip: wil je een lage prijs (lees: rente), biedt dan meer zekerheden. Kun je deze niet bieden, dan zijn er nog wel andere trucs om een lage prijs te kunnen krijgen. Maar dat wordt een te lang verhaal om op te schrijven. Meer informatie op http://www.bancaircoach.nl/ of neem via info@bancaircoach.nl contact op voor een vrijblijvend gesprek (Friesland, Groningen, Drenthe).


Kwaliteit zekerheden

Hypotheek op een bedrijfspand (primaire zekerheid) biedt banken meer comfort dan bijv. verpanding van debiteuren (secundaire zekerheid). De eerste zekerheid is normaal gesproken een hardere en meer zekere zekerheid dan verpanding van debiteuren.Echter, de kwaliteit van de debiteuren kan nog meer zekerheid voor de bank geven. Bestaat de debiteurenportefeuille bijvoorbeeld uit louter overheidsinstellingen, dan weet je dat deze debiteuren niet om zullen vallen en dat je je geld (uiteindelijk) wel krijgt. Banken geven soms wel een krediet op basis van 80% tot 90% van het uitstaande debiteurensaldo op basis van de goede kwaliteit van de debiteuren waar 40% tot 50% normaal is.

Tip: zorg ervoor dat de kwaliteit van jouw zekerheden goed is. Een goed onderhouden bedrijfspand levert meer geld bij verkoop op dan een verwaarloosd pand. Richt je op klanten waar je zeker van weet dat zij een goede financiële positie hebben en geen potentiële wanbetaler zijn. Wil je inzicht in de financiële positie van jouw (potentiële) klant, vraag dan via de homepage van http://www.bancaircoach.nl/ een kredietinformatie rapport aan. Dan weet je tenminste zeker met wie je zaken doet. Nieuwe klant. Na registratie is het eerste rapport direct en gratis in te zien.

Vermogensopbouw

Wat is de buffer van het bedrijf om op de lange termijn aan haar betalingsverplichtingen te kunnen voldoen (solvabiliteit)? Wat is de verhouding van het eigen vermogen van het bedrijf ten opzichte van de uitstaande schulden? Heeft een bedrijf in de goede economische jaren geen buffer opgebouwd, dan getuigt dat niet bepaald van goed ondernemerschap.

Tip: kweek in goede tijden vet op de botten en beperk de privé opnamen!

Kwaliteit ondernemer

Heb je als ondernemer een bewezen goede staat van dienst? Kom je uit een familie van ondernemers? Heb je een ondernemersvisie? Allemaal vragen die de bank beantwoord wil hebben. Echter, een ervaren accountmanager gaat ook op zijn onderbuikgevoel af. Hij/zij heeft honderden gesprekken met ondernemers gevoerd en herkent als geen ander de benodigde ondernemerskwaliteiten. Ik kon als accountmanager binnen 10 seconden al een eerste goede inschatting maken van de ondernemerskwailteiten van de klant. Vergelijk het maar met het tv-programma Idols waarin Henk-Jan Smits ook direct het echte talent herkent.
Daarom is de eerste indruk die je achterlaat bij de accountmanager ooki zo belangrijk. In die eerste 10 seconden wordt al een belangrijke beslissing genomen, niet bewust maar onbewust.

Tip: you never have a second chance for a first impression! Als bancair coach kan ik u begeleiden bij de voorbereiding op het gesprek met de bank. Meer informatie: http://www.bancaircoach.nl/ of mail naar info@bancaircoach.nl


Ondernemingsplan niet goed onderbouwd

Als accountmanager heb ik zo vaak ondernemingsplannen gezien die financieel niet goed onderbouwd waren of niet zelf door de ondernemer waren geschreven. Een ondernemingsplan is in mijn ogen niet in eerste instantie bedoeld om een krediet bij de bank los te peuteren, maar om voor jezelf helder op een rijtje te krijgen wat je gaat doen en hoe je het gaat realiseren.

Tip: maak uw ondernemingsplan bankproof en schakel hiervoor een ervaren bancair coach in. Ik coach u, u regelt de financiering zelf. Meer informatie: http://www.bancaircoach.nl/ of mail naar info@bancaircoach.nl.

Met vriendelijke groet,
Martin de Bruin
Bancair Coach

Blijven banken op hun geld zitten?

De Nederlandsche Bank, Wouter Bos en de ING ontkennen dat de banken op hun geld blijven zitten. ING Bank zegt dat er zelfs meer is uitgeleend dan een jaar geleden.

Bron: Financieel Dagblad, 12 Mei 2009

Wat kunnen redenen voor banken zijn om minder krediet te verstrekken?

1. economisch klimaat is t.o.v. vorig jaar sterk verslechterd. Bedrijven laten slechtere jaarcijfers zien. Op basis van gelijkblijvende acceptatienormen wordt er logischerwijs minder verstrekt. Dit heeft met name gevolgen voor die bedrijven die voor de kredietcrisis ook al kwetsbaar waren.
2. toename van het aantal dubieuze debiteuren. Van Lanschot heeft deze week nog laten weten dat het aantal wanbetalers onder particulieren en bedrijven is toegenomen. De kans op wanbetaling neemt in crisistijd alleen maar toe. Banken drukken dit uit in de zogeheten PD, Probability of Default. Hoe hoger de PD, hoe hoger de risico opslag. De banken dekken zich zo in tegen een mogelijk toekomstig verlies bij executie.
3. versterking eigen buffers. Door het geleden verlies op risicovolle beleggingen (Bijv. ING in Amerikaanse hypotheken) zijn de vermogensbuffers van de banken aangetast. Om het vermogen van de banken weer te versterken richten vrijwel alle banken zich op reorganisaties (drukken van de vaste lasten), productrationalisaties (o.a. ING) en procesoptimalisaties met het doel de vaste lasten zoveel mogelijk te drukken. Daarnaast mag je in deze tijd verwachten dat klanten met een hogere PD een hoger risico opslag voor de kiezen krijgen.

Wat kunnen redenen voor banken zijn om wel krediet te verstrekken?

Een witte raaf. Een bedrijf dat zich ook crisistijd weet te onderscheiden en goede cijfers weet te behalen. Ik heb ooit een keer gesproken met een keukenbedrijf, traditioneel een zwakke branche, die ondanks een economische laagconjunctuur een forse omzetgroei wist te realiseren. Dat getuigt van goed ondernemerschap. Een dergelijke ondernemer wordt door banken een witte raaf genoemd.

Voorbereiding financieringsaanvraag. De eerste indruk bij de bank kan al doorslaggevend zijn. Zaak is om je tot in detail voor te bereiden op het indienen van een financieringsaanvraag bij de bank. Een goede voorbereiding is geen 100% garantie op succes, maar het zal zeker de slagingskans vergroten. Schakel hier een bancair specialist voor in die weet hoe banken denken.

Branche met goede toekomstperspectieven. Banken voeren een doelgroepenbeleid. Accountantskantoren (minder risico) zijn interessanter dan transportbedrijven. Overigens worden transportbedrijven wel weer interessant als de economie weer herstelt. De eerste tekenen van economisch herstel zie je als de orderportfeuilles van de transportbedrijven weer toenemen.

Uit mijn eigen bancaire netwerk heb ik gehoord dat de zakelijke acceptatienormen weinig tot niet zijn aangepast. Wel wordt er strakker toezicht gehouden op bedrijven met een hoge PD.Echter, bij (vrijwel) gelijkblijvende acceptatienormen en slechter presterende bedrijven (lees: slechtere jaarcijfers) is de logische conclusie te trekken dat banken minder krediet verstrekken dan vorig jaar. Ook al beweren de DNB, Wouter Bos en de ING het tegendeel. Wat ze niet vertellen is dat de risico opslagen bij klanten met een hoge PD ook worden verhoogd....

Martin de Bruin

www.bancaircoach.nl

Als zelfs Bos' bank niet durft...

In het Financieel Dagblad van vrijdag 17 April las ik een ingezonden brief van een gefrustreerde ondernemer, zie hieronder een samenvatting.


"De laatste tijd hoor je niets anders dan dat het geld moet rollen. Nou, dat heb ik aan levenden lijve ondervonden. Je hebt een uitstekend draaiend bedrijf dat ondanks de crisis goede vooruitzichten heeft. Dan ga je met een nieuw idee naar de bank en wat krijg je te horen: In deze tijden is wat u wilt niet haalbaar."

"Ik heb alle plannen voorgelegd aan mijn accountant en zelfs mijn accountmanager bij de bank. Zij waren het er over eens dat het een goed haalbaar plan was. Maar een cijferaar in zijn ivoren toren zegt nee omdat het crisistijd is."

"Nu vraag ik je, minister Bos, wil je eens investeren en dan komt dè Bank en zegt: nee, dat kan niet omdat het crisistijd is. Hoe lossen we dan die crisis op als zelfs ondernemers geen ruimte krijgen! Mijn vraag is dus: als zelfs dè Bank (van Bos) niets durft, waarom zou de consument dan wel moeten durven? Zo gaat die crisis nog wel een tijdje duren. Niet eens ruimte om banen te creëren. Frustrerend. Het zou nu toch juist zo moeten zijn dat de banken investeringen stimuleren. En dan zijn zij het juist die gaan sparen..."

Herkenbaar? Ongetwijfeld aangezien de banken hun acceptatienormen sinds het aanbreken van de kredietcrisis hebben verscherpt. Steeds meer bedrijven krijgen nee te horen.

De ondernemer uit de brief heeft zich wel goed voorbereid door eerst met de accountant te gaan praten. Maar is dat voldoende? Een accountant is geen bancair specialist en de accountmanager van de bank wil graag verkopen en is niet altijd objectief.

Een goede voorbereiding is bij het indienen van een financieringsaanvraag essentieel. De aanvraag moet goed onderbouwd zijn en vergeet niet om op meerdere paarden te wedden....Verklein de afhankelijkheid van slechts 1 bank!!!

Laat een onafhankelijk bancair specialist naar uw financieringsaanvraag kijken. BancairCoach.nl spreekt zowel de taal van de bank als die van de ondernemer en kan u adviezen geven om de slagingskans van uw aanvraag te vergroten....

Martin.

http://www.bancaircoach.nl/

Website bancaircoach.nl aangepast!

Beste ondernemer,

Vrijdag 17 April is de website http://www.bancaircoach.nl/ aangepast met de nieuwe dienstverlening voor het MKB. De formule Bancaircoach.nl omvat de coaching van het "kleinere" Midden- en Klein Bedrijf via Internet.

Waarom deze formule?

De markt voor het verlenen van RC-kredieten (maar ook leningen) aan MKB-ondernemingen kenmerkt zich door een oligopolistische structuur, die een aanbieder in staat stelt om bij het nemen van de eigen commerciële beslissingen rekening te houden met de te verwachten reacties van het beperkte aantal aanbieders alsmede beperkt inzicht van MKB-ondernemingen in het kredietproduct en proces van kredietverstrekking. MKB-ondernemingen stappen slechts in geringe mate over naar een andere aanbieder.
Tevens maken het belang van de relatie met de accountmanager en het feit dat MKB-ondernemingen vaak een totaalpakket bij een en dezelfde bank afnemen het lastig om van aanbieder te veranderen. (bron: Nederlandse Mededingings Autoriteit)

Daarnaast is de markt van zakelijke financieringen weinig transparant en vindt er een toenemende standaardisatie plaats voor de klein zakelijke markt (de groenteboer op de hoek, de slager, de boekenzaak, de muziekstore, etc.). Dit betekent voor de "kleine" ondernemer (financieringen tot € 250.000,-) dat er steeds minder een advies op maat door de bank wordt gegeven. Verkoop van financieringsprodukten voor de kleinzakelijke markt gaat in toenemende mate via Internet plaatsvinden.

U moet alles zelf via Internet uitzoeken waar banken voorheen advies op maat gaven...
Maar u bent geen bancair specialist! BancairCoach.nl is dat wel!
BancairCoach.nl treedt op als digitaal intermediair voor het "klein" MKB (omzet tot € 1.000.000,- en financieringen tot € 250.000,-).

BancairCoach.nl zoekt het voor u uit.... is de slogan van de coachingsformule BancairCoach.nl.

Wij zoeken op Internet naar interessante financieringsmogelijkheden voor uw bedrijf, bancair en/of niet bancaire financieringen.
Wij checken uw offerte op kosten, zekerheden en financieringsconstructie en vergelijken uw bancaire offerte met die van andere banken.

BancairCoach.nl weet door de bomen het bos te vinden. Er zijn zoveel financieringsprodukten op Internet terug te vinden maar weet maar eens de juiste en de goedkoopste te vinden.....
En moet je je alleen op een financiering van een bank focussen?

BancairCoach.nl gaat voor u op zoek naar concurrerende aanbiedingen en alternatieve financieringsmogelijkheden.

Waarom zelf zoeken als je het uit kan besteden......
U houdt meer tijd over voor ondernemen!

Martin